С начала военной агрессии РФ против Украины бизнес оказался в ситуации, когда рынок поставил на паузу, продажи упали, а ясности относительно дальнейших перспектив нет. Несмотря на то, что украинский бизнес успешно преодолел не один кризис, ситуация с экономикой в Украине сейчас беспрецедентная, что полностью изменило положение дел, и любое прогнозирование изменений неэффективно.

Такое положение дел вызывает много вопросов у всех предприятий, в частности, относительно возможности выхода из финансового кризиса и продолжения выполнения обязательств перед финансовыми учреждениями.

Можно ли не платить по кредиту на основании форс-мажора?

Согласно действующему законодательству Украины, даже если кредитная документация не содержит положений о форс-мажоре, заемщик может ссылаться на форс-мажор и требовать освобождения от ответственности за неисполнение обязательств в результате и во время наступления обстоятельств непреодолимой силы.

Торгово-промышленная палата Украины своим письмом-уведомлением от 28.02.2022 подтвердила, что военная агрессия Российской Федерации против Украины является форс-мажором (обстоятельствами непреодолимой силы).

Однако форс-мажор не дает заемщику права не погашать кредит, а лишь освобождает от ответственности за его непогашение. То есть, хотя заемщик и может требовать освобождения от уплаты пени и пени, он все равно будет обязан погасить задолженность по кредиту. Более того, можно ли отсрочить выплату задолженности до истечения срока действия обстоятельств непреодолимой силы, зависит от конкретных положений кредитного договора.

Таким образом, наличие обстоятельств непреодолимой силы дает заемщику лишь право не платить пени и пени. Также заемщик может попытаться использовать форс-мажор как дополнительный аргумент, чтобы избежать лишения права выкупа, по крайней мере, на период действия военного положения в Украине. Ведь обращение взыскания на заложенное имущество в некоторых случаях можно рассматривать как один из видов ответственности за невыполнение условий кредитного договора. А учитывая, что заемщик имеет право быть освобожденным от ответственности в связи с форс-мажорными обстоятельствами, это может быть применено в общении с кредитором. При этом начисление процентов будет продолжаться, а заемщик будет обязан выплатить как основную сумму кредита, так и начисленные проценты после окончания военного положения в Украине.

Сможет ли банк собирать средства в одностороннем порядке?

Военное положение в Украине не дает банкам права принудительно требовать от заемщиков досрочного погашения долгов или, например, в одностороннем порядке повышать процентную ставку. Конечно, исключение составляют случаи, когда такие условия были согласованы сторонами в кредитной документации, что более характерно для трансграничного финансирования. На сегодняшний день Национальный банк Украины не установил никаких новых правил, которые позволили бы банкам изменять условия кредитов без согласия должника из-за военного положения в Украине.

Однако стоит отметить, что если кредитный договор предусматривал такую возможность ранее, банк может произвести договорное списание или изменить валюту и проценты. Однако банк не сможет начислять и взыскивать пени, потому что начисленная с 24.02.2022 пеня (штраф, пеня и другие платежи, уплата которых предусмотрена кредитом) должна быть списана банком.

Что делать, если банк вынуждает вас погасить задолженность вопреки условиям договора?

Если сложилась ситуация, когда банк принудительно принуждает вас к погашению задолженности вопреки условиям договора, необходимо в первую очередь обратиться в банк. Например, если со счета были списаны средства после согласования кредитных каникул, не исключено, что процесс зачисления средств в пользу банка происходит автоматически и происходит сбой в работе системы. В этом случае стоит обратиться к представителям кредитора для уточнения обстоятельств и возврата средств.

Однако, если банк умышленно и систематически нарушает права должника, необходимо использовать все доступные ресурсы, такие как прямое требование к банку прекратить нарушение, жалоба в Национальный банк Украины, судебный иск. Кроме того, с практической точки зрения стоит обратить внимание на оперативные условия договорного списания и проанализировать возможность блокировки счета или перевода денежных потоков на счета других банков (если это не нарушает условия кредитной документации).

Как добиться максимальной лояльности со стороны кредитора?

Для того, чтобы банк был готов рассмотреть любые предложения, заемщику нужно тщательно подготовиться к таким переговорам. Такой подход в дальнейшем позволит банку добиться лояльности к заемщику, так как будет понятно, что заемщик не уклоняется от выполнения кредитных обязательств, а конструктивно старается решать проблемные вопросы.

Следующий алгоритм приготовления является общим и применимым для всех:

— проанализировать положения кредитного договора: необходимо установить, при каких обстоятельствах (в каких случаях неисполнения) банк имеет право требовать досрочного погашения, каковы сроки расчетов и последствия несвоевременного платежа, как рассчитываются штрафные санкции, нарушил ли заемщик условия договора, есть ли у заемщика срок на устранение нарушения;

— проверить имеющееся обеспечение, его вид, условия обращения взыскания, фактическое состояние (если предмет залога уничтожен – зафиксировать убытки для дальнейшего обращения за компенсацией), проверить наличие корпоративной гарантии иностранной компании или банковских гарантий (инструмента, которым кредитор постарается воспользоваться в первую очередь);

— оценить возможности предоставления дополнительного обеспечения (например, дополнительного обеспечения, поручительства участника или компаний группы);

— надлежащим образом уведомить банк о форс-мажорных обстоятельствах;

— оценить финансовое положение: есть ли возможность оплатить кредит, и если да, то определить условия, которые приемлемы для заемщика;

— обратиться в банк с предложением о реструктуризации задолженности с предлагаемыми условиями реструктуризации и их обоснованием.

Что учесть при ведении переговоров с банками?

В зависимости от кредитной политики банка можно выбрать разные варианты изменения условий текущего кредитования. Например:

— изменить валюту кредита. В зависимости от характера расписок заемщика можно выбрать, какая валюта будет более выгодной. Так, например, смена валюты кредита с иностранной на национальную поможет избежать валютных рисков;

— снижение процентов и продление окончательного срока погашения. Если уровень деловой активности заемщика значительно снизился по сравнению с довоенным периодом, в результате чего доходы значительно снизились, снижение процентной ставки поможет погасить обязательства в срок. Также продление срока кредита поможет восстановить регулярность платежей;

— кредитные каникулы. Стоит отметить, что они не уменьшают сумму задолженности, а дают возможность отсрочить выплату основной суммы кредита или начисленных процентов по кредиту. Очевидно, что отсрочка будет зависеть от перспектив бизнеса заемщика.

После того, как основные условия будут согласованы с банком, необходимо будет внимательно подойти к подготовке проекта кредитной документации.

Согласится ли банк на реструктуризацию?

Более приемлемым вариантом для банков может быть реструктуризация. Ведь обращение взыскания – это крайний случай: банки не заинтересованы в этой процедуре в мирное время, а тем более в военное. Учитывая, что это достаточно сложный процесс, в военное время он еще более усложняется, в частности, из-за особенностей работы соответствующих реестров, логистических проблем и нарушения работы соответствующих рынков. Банки действуют на перспективу и выстраивают долгосрочные отношения со своими клиентами. Поэтому реструктуризация проблемных долгов станет взаимовыгодным решением для обеих сторон.

Каждый случай индивидуален и выбор стратегии зависит от позиции конкретного заемщика, прописанных условий кредитования и политики конкретного банка. От этого необходимо отталкиваться, чтобы оценить, насколько сильна переговорная позиция заемщика и какие условия будут реально согласованы с кредитором для дальнейшего взаимовыгодного сотрудничества.