Сегодня потребительское кредитование занимает важное место в общественных отношениях во всем мире в целом и в Украине в частности. Однако в связи с нестабильностью банковской системы, спровоцированной экономическим кризисом и рядом глобальных вызовов, с которыми в настоящее время сталкивается наша страна, возникла еще одна актуальная проблема – несвоевременное погашение кредитных средств. В сложившихся условиях банковские и другие финансовые учреждения вынуждены принимать определенные меры для урегулирования вопроса с просроченной задолженностью, обращаясь, в том числе, к услугам так называемых коллекторских компаний, деятельность которых в Украине осталась неурегулированной на законодательном уровне должным образом. В то же время, на сегодняшний день в Украине насчитывается более 200 таких компаний. В условиях, когда растет количество проблемных кредитов банков и других финансовых учреждений, вопрос законодательного регулирования взаимодействия с должником при погашении просроченной задолженности крайне актуален и требовал незамедлительного решения, в частности, путем введения четких правил поведения как для кредиторов, так и для коллекторов при расчете с потребителями по проблемной задолженности.
Деятельность по сбору платежей часто граничит с нарушениями закона, в том числе преступными деяниями. Чтобы побудить должников, имеющих задолженность, к исполнению своих обязательств перед кредиторами, коллекторы часто прибегают к психологическому давлению на них и членов их семей, используя жесткие, а иногда и незаконные методы. Это пренебрежение человеческим достоинством, вторжение в частную жизнь человека и нарушение прав и свобод человека, охраняемых Конституцией и законами Украины.
Согласно статье 32 Конституции Украины, никто не может подвергаться вмешательству в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины. Не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, за исключением случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека.
Действующее законодательство не содержало четких правил поведения ни для субъектов, осуществляющих коллекторскую деятельность, ни обязательных единых требований к этичному поведению и правил взаимодействия таких лиц с должником при урегулировании просроченной задолженности.
19 марта 2021 года на внеочередном заседании Верховной Рады Украины депутаты приняли Закон Украины “О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты прав потребителей при урегулировании просроченной задолженности”, который предусматривает регулирование правоотношений, возникающих при урегулировании просроченной задолженности, с целью защиты прав потребителей-должников и ограничения доступа к рынку потенциально недобросовестных коллекторов.
Коллекторская компания определяется как юридическое лицо (в том числе небанковское финансовое учреждение, которое в соответствии с законодательством имеет право предоставлять кредитные средства, в том числе на условиях финансового кредита, и/или факторинговых услуг), включенное в реестр коллекторских компаний, которое в интересах кредитора (первоначального кредитора) и/или нового кредитора (в случае замены первоначального кредитора) в соответствии с договором с таким кредитором и/или новым кредитором имеет право на расчет просроченная задолженность.
Права и обязанности кредитора, нового кредитора, коллекторской компании
Кредитор, новый кредитор имеет право привлекать к урегулированию просроченной задолженности только коллекторскую компанию, включенную в реестр коллекторских компаний, путем заключения соответствующего договора. Договор, направленный на урегулирование просроченной задолженности, заключенный займодавцем, новым кредитором с юридическим лицом, не включенным в реестр коллекторских компаний, является ничтожным.
Ведение реестра коллекторских компаний и порядок его ведения будет осуществлять Национальный банк Украины.
Новый кредитор не будет иметь права привлекать коллекторскую компанию к урегулированию просроченной задолженности, если условиями договора потребительского кредита не предусмотрено такое право кредитора, нового кредитора.
Кредитор, новый займодавец обязан разместить на своем сайте, в программном приложении (мобильном приложении), используемом для оказания его услуг, а также в местах оказания финансовых услуг потребителям, информацию о коллекторских компаниях, действующих в его интересах, а также информацию о требованиях к взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требованиях к этичному поведению) в порядке, сроки и форме, определен Национальным банком Украины.
Коллекторская компания имеет право привлекать физических и юридических лиц на договорной основе для выполнения определенных функций или процессов в рамках коллекторской деятельности, в частности для непосредственного взаимодействия с потребителями. Он обязан уведомить Национальный банк Украины о привлечении таких лиц в установленные им сроки и порядке.
Коллекторская компания обязана размещать на своем сайте, в используемом для оказания ею услуг программном приложении (мобильном приложении), а также в местах оказания финансовых услуг потребителям (если коллекторская компания является небанковской финансовой организацией) информацию о требованиях к взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требованиях к этичному поведению) в порядке, сроках и форме, определен Национальным банком Украины.
Требования к взаимодействию с потребителями и иными лицами при урегулировании просроченной задолженности (требования к этичному поведению)
Взаимодействие кредитора, нового кредитора, коллекторской компании с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором потребительского кредита и которые дали согласие на такое взаимодействие, может осуществляться исключительно:
1) непосредственное взаимодействие (телефонные и видеопереговоры, личные встречи). Личные встречи возможны только с 9 часов утра до 7 часов вечера при условии, что лицо, с которым осуществляется взаимодействие, не возражает против проведения встречи с ним и предварительно дало согласие на личную встречу в ходе телефонного разговора или отдельное письменное согласие на это. Место и время проведения собрания определяются по обязательному предварительному согласованию;
2) отправка текстовых, голосовых и иных сообщений посредством телекоммуникаций, в том числе без привлечения работника кредитора, нового кредитора или коллекторской компании, посредством использования программного обеспечения или технологий;
3) пересылка почтовых отправлений с пометкой “Доставляется лично” по месту жительства или пребывания либо по месту работы физического лица.
Кредитору, новому кредитору, коллекторской компании запрещается обрабатывать персональные данные третьих лиц, в том числе близких лиц потребителя, не давших согласия на обработку их данных, а также такие данные о потребителе, его близких лицах, представителе, наследнике, поручителе или имущественном поручителе, третьих лицах, взаимодействие с которыми предусмотрено договором потребительского кредита и давших согласие на такое взаимодействие:
1) относительно графика его работы;
2) относительно места и времени отдыха;
3) о поездках по Украине и за ее пределы;
4) о месте и времени встречи с родственниками, друзьями и иными лицами;
5) в отношении информации, размещенной в социальных сетях;
6) о состоянии здоровья;
7) в отношении политических взглядов и религиозных убеждений;
8) о членстве в партиях и общественных объединениях;
9) фото- и видеоматериалы с изображением потребителя, его родственников, представителя, наследника, поручителя или имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором потребительского кредита и давших согласие на такое взаимодействие (за исключением отдельных случаев).
Заимодавцу, новому кредитору, коллекторской компании, физическим и юридическим лицам, привлеченным на договорной основе кредитором, новым кредитором, коллекторской компанией для непосредственного взаимодействия с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем или имущественным поручителем, третьими лицами, взаимодействие которых предусмотрено договором потребительского кредита и давшими согласие на такое взаимодействие, запрещается:
1) осуществлять действия, которые посягают на личное достоинство, права, свободы, имущество потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя, имущественного гаранта и/или иных лиц, создают угрозу жизни, здоровью, деловой репутации этих лиц, а также использовать угрозы, шантаж, совершать иные противоправные (противоправные) действия в отношении указанных лиц;
2) вводить в заблуждение потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие которых предусмотрено договором потребительского кредита и которые дали согласие на такое взаимодействие, в отношении:
а) размер, характер и основания возникновения просроченной задолженности, а также последствия, которые наступят для потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором потребительского кредита и которые дали согласие на такое взаимодействие, в случае невыполнения условий договора потребительского кредита;
б) передача вопроса о погашении просроченной задолженности в суд, возможность применения к должнику мер административного и уголовного преследования;
в) принадлежность кредитора, займодавца, нового кредитора, коллекторской компании, физических и юридических лиц, привлеченных на договорной основе кредитором, новым кредитором, коллекторской компанией к непосредственному взаимодействию с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем или имущественным поручителем, третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором потребительского кредита и которые дали согласие на такое взаимодействие, при урегулировании просроченной задолженности, органам государственной власти и местного самоуправления;
3) по собственной инициативе взаимодействовать с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, поручителем имущества или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором потребительского кредита и давшими согласие на такое взаимодействие, и/или со своими близкими лицами в период с 20 часов до 9 часов утра, а также в выходные, праздничные и нерабочие дни;
4) взаимодействовать с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором потребительского кредита и давшими согласие на такое взаимодействие, и/или со своими близкими лицами более двух раз в день, за исключением случаев дополнительного взаимодействия по собственной инициативе;
5) скрывать информацию о контактном номере телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение потребителю, его родственникам, представителю, наследнику, поручителю, имущественному поручителю, третьим лицам, взаимодействие с которыми предусмотрено договором потребительского кредита и давшим согласие на такое взаимодействие, о почтовом адресе или адресе электронной почты, с которого направляется сообщение, об отправителе почтового или электронного сообщения;
6) использовать функцию автоматического дозвона потребителю, его близким лицам, представителю, наследнику, поручителю, имущественному поручителю, третьим лицам, взаимодействие с которыми предусмотрено договором потребительского кредита и которые дали согласие на такое взаимодействие, более 30 минут в сутки;
7) использовать на конвертах конвертах или сообщениях, направляемых потребителю, его родственникам и т.., которые могут быть восприняты как содержащие угрозу, размещать на конвертах или сообщениях информацию, прямо или косвенно указывающую на наличие задолженности, использовать надписи “исполнительный документ”, “решение о взыскании”, “уведомление о выселении” и т.д., а также наименования органов государственной власти, в том числе лиц, осуществление полномочий в сфере исполнения решений;
8) уведомлять третьих лиц любым способом (за исключением лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором потребительского кредита и которые дали согласие на такое взаимодействие) о задолженности потребителя или взаимодействовать с этими лицами таким образом, что им становится или может стать известна информация о задолженности потребителя, за исключением случаев взаимодействия с лицом, в отношении которого потребитель дал согласие на передачу информации о наличии просроченной задолженности, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством;
9) требовать от близких лиц потребителя, представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя, а также его работодателя и/или иных лиц принять на себя обязательства по просроченным долгам, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита или законом;
10) совершать действия, наносящие ущерб репутации, в том числе деловой репутации, потребителя, его близких, представителя, наследника, поручителя или угрожающие совершением таких действий;
11) требовать погашения задолженности иным способом, чем это предусмотрено договором потребительского кредита или законом и т.д.
Принятый Закон Украины “О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты прав потребителей при урегулировании просроченной задолженности” усовершенствует действующее законодательство по урегулированию просроченной задолженности, исходя из конституционных принципов приоритета прав и свобод человека и гражданина, а также обеспечит защиту прав потребителей-должников во время урегулирования просроченной задолженности.
