З початку військової агресії Російської Федерації проти України бізнес опинився в ситуації, коли ринок став на паузу, продажі впали, і немає жодної ясності щодо майбутніх перспектив. Хоч український бізнес успішно подолав вже не одну кризу, ситуація яка складається з економікою в України зараз є безпрецедентною, яка повністю змінила стан справ, а будь-які прогнозування змін є малоефективним.

Такий стан справ викликає багато питань перед усіма підприємствами, зокрема, щодо можливості подолання фінансової кризи та продовження виконання зобов’язань перед фінансовими установами.

 

Чи можна не платити за кредитом на підставі форс-мажорних обставин?

Згідно з чинним законодавством України, навіть якщо кредитна документація не містить положень про форс-мажор, позичальник може покладатися на форс-мажор та може вимагати звільнення від відповідальності за невиконання зобов’язання в результаті та впродовж дії обставин непереборної сили.

Торгово-промислова палата України своїм листом-повідомленням від 28.02.2022 підтвердила, що військова агресія Російської Федерації проти України є форс-мажором (обставинами непереборної сили).

Втім, форс-мажор не дає право позичальнику не погашати кредит, а лише звільняє від відповідальності за його неповернення. Тобто, хоча позичальник і може вимагати звільнення від сплати штрафних санкцій та пені, він все одно зобов’язаний буде погасити борг за кредитом. Більше того, чи може бути сплата боргу відтермінована до закінчення дії форс-мажорних обставин залежить від конкретних положень кредитного договору.

Таким чином, наявність форс-мажорних обставин надає позичальнику лише право не сплачувати штрафні санкції та пеню. Також позичальник може спробувати використати форс-мажорні обставини як додатковий аргумент для уникнення звернення стягнення, принаймні на період дії воєнного стану в Україні. Адже звернення стягнення на заставлене майно в деяких випадках може розглядатися як один з видів відповідальності за невиконання умов кредитного договору. А зважаючи на те, що позичальник має право бути звільненим від відповідальності у зв’язку з форс-мажорними обставинами, це можна застосувати у спілкуванні з кредитором. При цьому, нарахування відсотків буде продовжуватися, і позичальник буде зобов’язаний сплатити як основну суму кредити, так і нараховані відсотки після закінчення воєнного стану в Україні.

 

Чи зможе банк стягнути кошти в односторонньому порядку?

Воєнний стан в Україні не дає банкам право примусово вимагати від позичальників дострокове погашення боргів, або, наприклад, підвищувати в односторонньому порядку процентну ставку. Звісно, виключення становлять випадки, коли такі умови були погоджені сторонами в кредитній документації, що більш характерно для транскордонного фінансування. Саном на сьогодні Національний банк України не встановив жодних нових правил, які б у зв’язку з воєнним станом в Україні дозволяли банкам без згоди боржника змінювати умови кредитів.

Проте, варто зауважити, що якщо кредитний договір передбачав і раніше таку можливість, банк може робити договірне списання або змінювати валюту і відсоток. Проте, банк не зможе нараховувати і стягувати штрафні санкції, адже неустойка (штраф, пеня та інші платежі, сплата яких передбачена кредитом), нараховані з 24.02.2022 мають бути списані банком.

 

Що робити, якщо банк примусово змушує гасити борг всупереч умовам договору?

Якщо склалася ситуація, що банк примусово змушує гасити борг усупереч умовам договору, необхідно в першу чергу звернутися в банк. Наприклад, якщо за рахунком відбулося списання після домовленості про кредитні канікули, можливо процес зарахування коштів на користь банку відбувається автоматично і відбувся збій в системі. В цьому разі варто зв’язатися з представниками кредитора для з’ясування обставин і повернення коштів.

Однак, якщо банк навмисно і систематично порушує права боржника, необхідно задіяти всі доступні ресурси, такі як пряма вимога до банку щодо припинення порушення, скарга до Національного банку України, позов до суду. Крім того, з практичної точки зору, варто звернути увагу на операційні умови договірного списання і проаналізувати можливість блокування рахунку або переведення грошових потоків на рахунки інших банків (якщо це не порушуватиме умови кредитної документації).

 

Як досягти максимальної лояльності з боку кредитора?

Для того, щоб банк був готовий розглядати будь-які пропозиції, позичальнику необхідно ретельно підготуватися до таких перемовин. Такий підхід в подальшому дозволить досягти лояльності банку до позичальника, оскільки буде зрозуміло, що позичальник не ухиляється від виконання кредитних зобов’язань, а конструктивно намагається врегулювати проблемні питання.

Загальним і застосовним для всіх є приблизно такий алгоритм підготовки:

– проаналізувати положення кредитного договору: необхідно встановити, за яких обставин (у яких випадках невиконання) у банка є право вимагати дострокове погашення, якими є умови розрахунків та наслідки прострочення оплати, як нараховуються штрафні санкції, чи порушив позичальник умови договору, чи є у позичальника термін на усунення порушення;

– перевірити наявне забезпечення, його вид, умови звернення стягнення, фактичний стан (якщо предмет забезпечення знищено – здійснити фіксацію збитків для подальшого звернення про відшкодування), перевірити наявність корпоративної гарантія іноземної компанії або банківських гарантій (інструмент, який кредитор намагатиметься задіяти в першу чергу);

– оцінити можливості щодо надання додаткового забезпечення (приміром, додаткової застави, поруки учасника або компаній групи);

– належним чином повідомити банк про форс-мажорні обставини;

– оцінити фінансове становище: чи є можливість платити за кредит, і якщо є, то визначити умови, які є прийнятними для позичальника;

– звернутися до банку з пропозицією про реструктуризацію боргу з запропонованими умовами реструктуризації та їх обґрунтуванням.

 

Що врахувати під час перемовин з банками?

В залежності від кредитної політики банку, можна обрати різні варіанти зміни умов поточного кредитування. Наприклад:

– змінити валюту кредиту. В залежності від характеру надходжень позичальника, можна обрати, яка валюта буде більш вигідною. Так, приміром, зміна валюти кредиту з іноземної на національну допоможе уникнути валютних ризиків;

– зниження відсотка і продовження кінцевої дати погашення. Якщо рівень бізнес-активності позичальника значно знизився порівняно з довоєнним періодом, унаслідок чого суттєво знизився дохід, зменшення відсоткової ставки допоможе розраховуватися за зобов’язаннями вчасно. Також, продовження строку кредиту допоможе відновити регулярність платежів;

– кредитні канікули. Варто зазначити, що вони не зменшують суму боргу, а надають можливість відстрочки сплати основної суми кредиту чи нарахованих відсотків за кредитом. Очевидно, що відстрочка залежатиме від перспектив бізнесу позичальника.

Після того, як основні умови з банком буде погоджено, необхідно буде ретельно підійти до проектів кредитної документації.

 

Чи погодиться банк на реструктуризацію?

Реструктуризація може бути більш прийнятним варіантом й для банків. Адже звернення стягнення – це крайній випадок: банки не зацікавлені в цій процедурі в мирний час, а у воєнний тим паче. З огляду на те, що це достатньо складний процес, в умовах воєнного часу він ще набагато більше ускладнений, зокрема, через особливості роботи відповідних реєстрів, логістичними проблемами та порушенням роботи відповідних ринків. Банки діють на перспективу і будують довготривалі відносини зі своїми клієнтами. Тому реструктуризація проблемної заборгованості стане взаємовигідним рішенням для обох сторін.

 

Кожен випадок є індивідуальним і вибір стратегії залежить від становища конкретного позичальника, прописаних кредитних умов та політики конкретного банку. Від цього необхідно відштовхуватися для оцінки того, наскільки сильною є переговорна позиція позичальника та які умови буде реалістично погодити з кредитором для подальшої взаємовигідної співпраці.